KYC und AML – Unterschiede und Anwendungen

„Know Your Customer“ (KYC – Kenne deinen Kunden) und „Anti-Money Laundering“ (AML – Bekämpfung der Geldwäsche) sind eng miteinander verbundene Begriffe, aber nicht identisch. KYC- und AML-Prozesse arbeiten Hand in Hand, um unsere Wirtschaft vor den Folgen von Geldwäsche zu schützen. Das Verständnis der Unterschiede zwischen KYC und AML ist entscheidend für die Einhaltung der Vorschriften sowie für die Umsetzung effektiver Rahmenwerke zur Identitätsprüfung und Betrugsprävention.

Dieser Artikel beleuchtet die Beziehung zwischen KYC und AML, ihre Anwendung in verschiedenen Branchen sowie Prozesse, Anforderungen und bewährte Verfahren für beide Bereiche.

In diesem Artikel stellen wir vor:

• Die wichtigsten Informationen

• Was sind KYC und AML?

• Worin unterscheiden sich KYC und AML?

• Anwendungen, Prozesse und Best Practices für KYC und AML

Wichtige Informationen

• KYC und AML sind Initiativen zur Verhinderung von Finanzkriminalität.
• KYC konzentriert sich auf die Identitätsprüfung und ist ein Teil der umfassenderen AML-Maßnahmen zur Bekämpfung von Geldwäsche, Betrug und weiteren Delikten.
• Branchen wie Finanzen, E-Commerce und Immobilien nutzen KYC und AML, um Kunden zu prüfen und deren Verhalten sowie Transaktionen zu überwachen.
• Die Einhaltung etablierter Prozesse und Best Practices hilft Unternehmen, gesetzlichen Anforderungen und branchenspezifischen Vorschriften gerecht zu werden.

Was sind KYC und AML?

AML und KYC beziehen sich auf Richtlinien, Regeln und Vorschriften, die darauf abzielen, Kriminelle daran zu hindern, ihre Identität zu verschleiern und Finanzdelikte zu begehen.

Definition von AML

AML (Anti-Money Laundering) umfasst Regelwerke, die darauf ausgerichtet sind, Kriminelle daran zu hindern, illegal erworbene Gelder als rechtmäßige Einnahmen darzustellen.

Was beinhaltet KYC?

Im Rahmen umfassender AML-Verfahren ist KYC (Know Your Customer) ein verpflichtender Prozess zur Identifizierung und Verifizierung der Identität eines Kunden – sowohl bei der Kontoeröffnung als auch in späteren Phasen der Geschäftsbeziehung. In der Regel müssen Kunden dabei offizielle Dokumente vorlegen (z. B. Führerschein oder Personalausweis), die folgende Angaben enthalten:

• Vor- und Nachname
• Geburtsdatum
• Adresse
• Bild

Ziel ist es, sicherzustellen, dass der Kunde tatsächlich die Person ist, für die er sich ausgibt. Das Unternehmen ist dafür verantwortlich, die Echtheit der Dokumente zu prüfen und die Angaben mit staatlichen oder anderen zuverlässigen Datenbanken abzugleichen – auch im Rahmen elektronischer Verfahren (eKYC).

KYC verpflichtet Banken und Broker außerdem dazu, neue Kunden mit Datenbanken von Verdächtigen, sanktionierten Personen und sogenannten politisch exponierten Personen (PEP) abzugleichen – also Personen, die aktuell oder in der Vergangenheit öffentliche Ämter bekleidet haben und daher ein erhöhtes Korruptionsrisiko darstellen können.

Eine kontinuierliche Analyse des Geldwäscherisikos jedes Kunden ist ein wesentlicher Bestandteil der Kundenprüfung (Customer Due Diligence – CDD). Kunden mit höherem Risiko müssen besonders sorgfältig geprüft werden.

Globale Unterschiede

Es ist wichtig zu beachten, dass AML-Richtlinien und -Vorgaben je nach Land und Region unterschiedlich sind. Die Europäische Union, das Vereinigte Königreich und die USA haben jeweils eigene Regelwerke.

Worin unterscheiden sich KYC und AML?

Auch wenn KYC und AML technisch gesehen zwei unterschiedliche Begriffe sind, kann man sagen, dass KYC die Grundlage für AML-Verfahren bildet. Beide verfolgen das gleiche Ziel: die Verhinderung von Betrug, Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung.

KYC bezieht sich konkret auf die Überprüfung der Identität eines Kunden und die Bewertung seines Risikos zu Beginn einer Geschäftsbeziehung. Es ist ein Teil der umfassenderen AML-Vorgaben.

AML umfasst ein wesentlich breiteres und dauerhaftes Spektrum an Maßnahmen, um Finanzdelikte zu verhindern, aufzudecken und zu melden, darunter:

• Kontinuierliche Überwachung von Finanztransaktionen und Kundenverhalten
• Erweiterte Prüfungen (Enhanced Due Diligence – EDD) für Hochrisikokunden
• Abgleich mit Sanktionslisten und anderen Überwachungslisten
• Identifikation von politisch exponierten Personen (PEP)

Anwendungsbereiche von KYC und AML

KYC- und AML-Prüfungen finden in vielen Branchen Anwendung, in denen es um Finanztransaktionen, Banking oder Investitionen geht:

• Finanzinstitute – zur Einhaltung von Vorschriften und zur Verhinderung von Betrug, Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung
• Banken und Kreditinstitute – zur Bonitätsprüfung und zur Vermeidung von Kreditbetrug
• Versicherungen – zur Identitätsprüfung der Kunden und zur Verhinderung von Betrugsfällen
• E-Geld-Institute – zur Sicherstellung des rechtmäßigen Einsatzes digitaler Gelder
• Glücksspielanbieter – zur Überwachung von Wettmustern, Spieleridentifikation und Erkennung risikoreicher Transaktionen
• Händler von Luxusgütern – z. B. Kunst oder Immobilien, mit verstärkter KYC- und AML-Prüfung zur Verhinderung von Geldwäsche

Der AML/KYC-Prozess

Unternehmen durchlaufen mehrere wichtige Schritte zur Durchführung von KYC- und AML-Prüfungen und zur Sicherstellung der Compliance. Manche übernehmen diese Aufgaben intern, andere beauftragen spezialisierte Dienstleister:

1. Datenerhebung – Erfassung von Name, Adresse, Geburtsdatum und Ausweisdokumenten (bei Unternehmen: Registrierungsunterlagen und Angaben zu wirtschaftlich Berechtigten)
2. Identitätsprüfung – Abgleich der Daten mit vertrauenswürdigen Quellen
3. Abgleich mit Beobachtungslisten – Prüfung gegen Sanktionslisten, PEP-Listen usw.
4. Risikobewertung – Einstufung des Kundenrisikos
5. Erweiterte Prüfungen (EDD) – bei Hochrisikoprofilen: zusätzliche Informationen wie Mittelherkunft und Finanzhistorie
6. Laufende Überwachung – kontinuierliche Analyse von Transaktionen und Verhalten in Echtzeit
7. Meldung verdächtiger Aktivitäten – Entwicklung von Prozessen zur Dokumentation und Weiterleitung an die zuständigen Behörden

KYC- und AML-Compliance

Die Einhaltung von KYC- und AML-Vorgaben ist nicht nur eine Frage der Sicherheit, sondern auch eine gesetzliche Pflicht. Verstöße können zu folgenden Konsequenzen führen:

• Geldstrafen
• Rechtliche Schritte
• Reputationsverlust
• Kundenabwanderung

Die genauen Vorschriften variieren je nach Branche und Land. In der Regel müssen Unternehmen interne Prozesse etablieren, inklusive Richtlinien zur Identitätsprüfung, Überwachung und Meldung verdächtiger Aktivitäten.

Best Practices für KYC und AML

• Regelkenntnis – Verstehen der für das eigene Land und die Branche geltenden Vorschriften (z. B. AML Act in den USA)
• Kundenidentifikationsprogramm (CIP) – strukturierte Prozesse je nach Risikokategorie, inklusive moderner Technologien wie Biometrie oder dezentraler Identität
• Interne Audits – regelmäßige Überprüfungen zur Anpassung an neue Gesetze und veränderte Risikolagen
• Automatisierung – Einsatz von AML-/KYC-Plattformen zur Automatisierung von Identitätsprüfungen, Liveness-Checks und Transaktionsmonitoring

SIGNIUS unterstützt Unternehmen und Institutionen bei der Identitätsprüfung und gewährleistet dabei höchste Prozesssicherheit. Kontaktieren Sie unser Team um mehr über unsere Lösungen und Möglichkeiten zu erfahren.